Финансовая доступность и бедность, Курт Бурнео

Финансовая инклюзивность, по определению Superintendencia de Banca y Seguros y AFP, «это доступ и использование качественных финансовых услуг населением, что может принести важные выгоды для экономического роста и общего благосостояния страны». В последние десятилетия такая инклюзивность приобрела большую актуальность благодаря своему вкладу в экономический рост стран, оказывающему воздействие на бедность. В экономической литературе, в принципе, отмечается обратная связь между охватом населения финансовыми услугами и бедностью. Более того, поскольку финансовая доступность является важным инструментом в борьбе с бедностью, уделяя первостепенное внимание социально изолированным слоям населения, она функциональна для улучшения условий жизни в этих слоях. Таким образом, доступ к финансовым продуктам и услугам в развивающихся странах является одним из компонентов стратегий экономических и социальных политиков по сокращению неравенства. Со стороны предложения финансовые учреждения ограничивают кредиты или доступ к другим финансовым услугам из-за нетехнических норм (предельная стоимость кредитов для МСП), несовершенства рынка, связанного с информационной асимметрией, транзакционных издержек, связанных с физическим присутствием пунктов обслуживания на территории, и ожидаемой прибыли, обусловленной посреднической маржой. Со стороны спроса существуют барьеры, препятствующие вовлечению в финансовую жизнь, такие как отсутствие работы или стабильного дохода в течение долгого времени, недоверие к финансовым учреждениям, поведенческие предубеждения, культурные факторы, отсутствие финансового образования, цифровая грамотность и другие. Следует также отметить, что значительное территориальное неравенство в сфере финансовой доступности является следствием глубоких структурных разрывов. Мы не являемся исключением, например, в связи с нашими инвестициями, сбережениями и гендерными различиями. В этом смысле дисбаланс на территориальном уровне более заметен, если различать современный высокопроизводительный городской и крупный низкопроизводительный сельский сектор. Аналогичным образом, институциональные, нормативные и макроэкономические факторы могут объяснить, почему значительные слои населения, малые и средние предприятия и некоторые регионы не имеют своевременного доступа к финансовым услугам, предлагаемым официальными финансовыми учреждениями. Недостаточный своевременный доступ к финансовым услугам оказывает значительное влияние на условия бедности и неравенства, в то время как доступность финансовых услуг - через формальные финансовые учреждения - облегчает бедным домохозяйствам осуществление повседневных финансовых операций. автор Педро Кастро Бальмаседа Не все финансовые продукты одинаково способствуют сокращению этих разрывов. В одном случае цифровые сбережения и платежи окажут большее влияние, чем микрокредиты, которые демонстрируют неоднозначный эффект. Вот почему особенно важно разрабатывать финансовые продукты и услуги, адаптированные к местным потребностям и нуждам населения, чтобы оказать наибольшее влияние на снижение и улучшение условий жизни людей. В исследовании Park Mercado (2018), проведенном для 176 стран, говорится, что финансовая доступность вносит значительный вклад в сокращение бедности и неравенства доходов. Они отмечают, что финансовые технологии, разработанные финтех-компаниями, способствуют расширению доступа к финансовым услугам и что стратегии должны быть направлены на уязвимые группы населения, такие как сельское население, домохозяйства с низким доходом, пожилые люди, женщины и географически удаленные сообщества. По данным Национального института статистики и информатики (INEI), по состоянию на второй квартал 2023 года показатели финансовой доступности улучшились. 58,6% населения, достигшего совершеннолетия, имеют счет в финансовой системе (4,7% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года и 15,6% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года). Проблема данного показателя для комплексного измерения финансовой доступности заключается в том, что он не учитывает движения по счетам. Прямая роль государства в повышении уровня финансовой доступности через Banco de la Nación как финансовый орган государства имеет решающее значение. Если обратиться к последним данным о денежной бедности в 2023 году, то в 2023 году денежная бедность выросла и достигла 29 % перуанцев (крайняя бедность - 5,7 %, некрайняя бедность - 23,3 %). По сравнению с 2022 годом уровень бедности достиг 27,5 % населения страны. Сравнивая эти данные, можно сказать, что уровень бедности вырос на 1,5 %, но почему, несмотря на прогресс в обеспечении финансовой доступности, бедность растет? Помимо упомянутых выше ограничений индекса финансовой доступности, очевидно, что бедность обусловлена и другими важными факторами, такими как снижение занятости, рост стоимости жизни, неравенство доходов и т. д. Я бы утверждал, что, несмотря на все факторы, стоящие за бедностью, финансовая доступность порождает более широкие будущие экономические возможности (инвестиции и потребление). Давайте не будем упускать это из виду,