Беспрецедентная" текучесть кадров в Banco Republica, высокая прибыль, планы и многое другое

-Banco República (BROU) получил значительную прибыль в размере 600 миллионов долларов США в 2023 году, с чем вы это связываете? - Это обусловлено множеством факторов. Мы находимся в благоприятной среде (процентных ставок), что положительно сказалось на нашем балансе, и мы выросли в активности. Значительно увеличился объем размещений в корпоративном секторе, которые наша финансовая команда осуществляет в стране и за рубежом, что началось еще в 2022 году, а в 2023 году было закреплено и увеличено. Мы также значительно увеличили объем продуктов для физических лиц, наш традиционный социальный кредитный продукт, продукты для пенсионеров и пенсионерок, а также изменили свое позиционирование на рынке кредитных и дебетовых карт. Несколько лет назад мы запустили Master Recompensa, что позволило нам значительно увеличить количество кредитных карт. Сегодня у нас около 400 000 кредитных карт Master и Visa, а количество карт Master Reward приближается к 300 000. Что касается дебетовых карт, то мы добиваемся прогресса в процессе миграции. Наш парк дебетовых карт - самый большой в стране, у нас 1,5 миллиона карт Maestro, которые мы переводим на более современный продукт - карты Master Debit и Master Debit Reward. Этот набор бизнесов в итоге консолидируется в отчете о прибылях и убытках, который мы получили. -80% от 600 миллионов долларов США идет на общие доходы, что делается с этими деньгами? -Да, есть две разные статьи. 50% идет непосредственно на общие доходы, а 30% - на проекты развития, представляющие интерес для исполнительной власти. Например, во время Covid-19 из этих 30% был сделан важный вклад в Фонд Covid, потому что это была актуальная потребность для страны. Доля в 30% меняется в зависимости от того, какие проекты представляют интерес. В этом году мы еще не знаем, что будет делать исполнительная власть, потому что результат, полученный от баланса, который заканчивается 31 декабря 2023 года, будет распределен в следующем году, в 2024 году, после завершения баланса и аудиторской проверки банка. - Профсоюз утверждает, что BROU не регулярно заполняет новые позиции, разделяете ли вы эту точку зрения? -Банк имеет максимальные ассигнования в своем бюджете, который утверждается каждый год. В настоящее время мы находимся в очень важном процессе замены поколений в банке, потому что он осуществляется в течение примерно пяти лет. Мы собираемся заменить 40 % наших сотрудников, причем в очень ускоренном режиме. Поэтому часто возникает несоответствие, так как для того, чтобы получить разрешение на замещение вакансии в бюджете, эта должность должна быть вакантной. И иногда возникает разрыв между выходом людей на пенсию, созданием вакансии и завершением процесса привлечения новых сотрудников. Неужели 40-процентное замещение связано только с выходом на пенсию? Да, из-за выхода на пенсию. Если смена поколений ускорится, то три года назад средний возраст сотрудников составлял 55 лет - наша возрастная пирамида была смещена между 45 и 60 годами, - а 2024 год мы закончим со средним возрастом от 30 до 35 лет. Никогда в истории банка не было такой большой текучести кадров, это беспрецедентно. Это один из наших приоритетов. -Влияет ли нынешний предвыборный год на процесс текучести кадров? - Да, по закону люди не могут работать в штате в течение года после 28 февраля. Мы проведем окончательный набор, в зависимости от имеющихся до этого времени вакансий, а затем в течение года мы и никто другой в штате не сможем принимать людей. Поэтому будет период, когда наше штатное расписание снизится, потому что у нас будут выходить на пенсию, но не будет новых сотрудников, что станет возможным только после смены администрации в 2025 году. -Каков профиль 40 % выпускников с точки зрения областей или типа должностей, которые они занимают? -Они работают во всех сферах, от среднего до высшего звена. Это порождает большую внутреннюю мобильность. Наш способ продвижения - конкурс, что означает, что наш отдел кадров работает очень напряженно, пытаясь организовать конкурсы, чтобы люди могли поступить на работу до 28 февраля, и в то же время продвигая внутренние конкурсы, чтобы должности в организации были заполнены. -Доходы, как всегда, на низком уровне, верно? -Да, устав банка гласит, что вы присоединяетесь снизу, за исключением исключительных случаев, например, технических позиций, которые не могут быть заполнены внутри банка. -Каковы в настоящее время отношения банка с финтех-компаниями? - Согласно "дорожной карте" Центрального банка, финансовая система движется в сторону открытой банковской системы, где будет наблюдаться большая интеграция между банками, финансовыми компаниями и финтех-компаниями, возможно, с некоторой взаимодополняемостью услуг или обменом информацией. Очень важно, чтобы были установлены четкие правила, которые позволят всем нам работать в экосистеме с необходимыми гарантиями. В банках мы знаем, что они у нас есть, потому что они применяют ряд нормативных актов и средств контроля, и мы находимся под надзором Центрального банка. В случае с финтехом это не так, поэтому важно, чтобы при переходе к открытому банкингу существовали механизмы, обеспечивающие хорошие условия безопасности для клиента. -Постоянная жалоба клиентов - высокие банковские комиссии. Снизятся ли они с появлением на рынке новых конкурентов? -Банки получают доход двумя способами: от процентов по выданным кредитам и от комиссий. У банков много сотрудников, стоимость компьютерных систем, стоимость других участников операций - например, в операциях с кредитными картами участвуют международные марки, такие как Visa и Mastercard, - есть расходы на перевозку наличных с использованием бронированных автомобилей, полицейской охраны и многое другое. Таким образом, невозможно предоставлять услуги, не взимая расходы, которые поддерживают возможность осуществления этих операций. В случае с финансовой системой речь идет о значительных расходах. Здесь работают 3 500 сотрудников с зарплатами и социальными отчислениями, есть налоговые расходы, а также расходы на содержание 130 помещений. Банк, несмотря на то, что он является государственным, работает в том же налоговом режиме, что и остальной банковский сектор, то есть платит те же налоги, что и остальной банковский сектор. - Но на мировом рынке появляется все больше организаций с меньшей структурой, которые предлагают клиентам услуги и берут меньшую плату. Вот тут-то и возникает вопрос финтеха и открытого банкинга. У банков есть ряд регулятивных издержек. То есть расходы на то, чтобы быть банком и регулироваться Центральным банком, у нас есть определенная система отчислений в Банковский фонд, определенный налоговый режим для операций, очень высокие расходы на информационные технологии. Все банки обязаны иметь подразделение по предотвращению коррупции и отмывания денег. Мы обязаны предоставлять ежедневные балансовые отчеты в Центральный банк и ежемесячные балансовые отчеты, и для этого у нас есть команда, которая постоянно работает, чтобы соответствовать требованиям. И это не единственная информация, которую мы должны предоставлять. Так что во многих случаях финтех, который начинается в гараже с двумя-тремя людьми, не имеет всех этих инфраструктурных затрат. Вот почему я говорю, что по мере продвижения в открытой банковской системе правила должны быть очень четкими, потому что ситуация для каждого из них очень разная". - Отчет BROU показывает, что с 2020 года кредитная экспансия составила 50 %, особенно для сельского хозяйства и инфраструктуры. Засуха закончилась, но не замечаете ли вы, что в сельском хозяйстве еще остались последствия, связанные с движением кредитов? -Засуха закончилась, и в конце октября и ноябре начали поступать новые балансы клиентов в сельскохозяйственном секторе. Вы можете видеть, что засуха затронула не всех одинаково, некоторые пострадали гораздо больше. Смотрим на балансы. В самый тяжелый момент засухи банк предпринял ряд мер, таких как продление сроков погашения кредитов для этих клиентов, выдача кредитов по субсидированным ставкам на корм скоту и на инвестиции, которые были необходимы клиентам, работа с кредитами под гарантию SIGA по субсидированным ставкам и с комиссией за их использование на безвозмездной основе. Все это помогло выправить ситуацию. -Каковы планы банка на 2024 год; какие продукты будут запущены? -В конце 2022 года мы запустили "Мой BROU" - счет, который можно открыть с мобильного телефона, не посещая банк, в основном для молодых людей. И один из планов на этот год - добавить кредитные продукты, чтобы молодые люди также могли начать свою финансовую историю, с возможностью получить свой первый кредит. Мы также продолжим миграцию карты Maestro на Master Debit. В 2023 году мы перешли к мгновенным переводам со счета в BROU на счет в любом другом банке, которые сразу же зачисляются на сумму до 20 000 песо. В прошлом году мы также начали осуществлять мобильные переводы, при этом людям не нужно запоминать номер счета того, кому они переводят деньги. А в первой половине этого года мы работаем над возможностью совершать платежи в магазинах со счета BROU с помощью мобильного телефона и QR-кодов. Таким образом, мы все больше приближаемся к системе платежей и переводов, поскольку Уругвай немного отставал от региона в этом отношении. Что касается корпоративного сектора, то мы активно работаем с сегментом малых и средних предприятий. -Каковы прогнозы на 2024 год, учитывая, что международные процентные ставки будут снижаться? -Ставки в Уругвае корректируются в соответствии с международными ставками. Существуют финансовые размещения или корпоративные кредиты, которые предоставляются на длительный срок, где ставка уже установлена. Поэтому в этих случаях, даже если ставка упадет, это не окажет никакого влияния. Но на краткосрочных операциях это сказывается, поскольку они дорожают по мере изменения ставок; то же самое происходит и при повышении ставок. Более того, мы не замечаем немедленного эффекта, потому что всегда есть некоторый лаг, как при повышении ставок, так и при их снижении. Поэтому, если в этом году произойдет снижение процентных ставок, мы заметим его постепенно. Мы ожидаем, что 2024 год будет хорошим годом. Согласно нашим прогнозам, если не произойдет ничего исключительного, мы получим год с хорошими результатами.