Высокие ставки: как получить максимальную выгоду от кредитной карты и каковы риски?

С ноября финансирование по кредитным картам станет дороже. В условиях, когда инфляция в последние два месяца двигалась со скоростью 12% в месяц, Центральный банк (BCRA) повысил процентные ставки до самого высокого уровня за последние два десятилетия, причем эта мера коснулась также кредитных карт и программы Ahora 12. Однако, учитывая постоянный рост цен в экономике, кредитные карты могут быть использованы с большой пользой, если ими добросовестно пользоваться: "Как регламентировано в Сообщении "А" 7862 2023, опубликованном в Официальном вестнике в середине октября, со следующего месяца рефинансирование кредитных карт вырастет со 107% до 122% номинальной годовой ставки (TNA). Потолок, регулируемый денежно-кредитной организацией и распространяющийся только на суммы менее 200 тыс. песо, или 200 долл. "Прибавляя расходы на банковские комиссии, ставка позиционируется значительно выше прогнозируемой инфляции на следующий год. Общая сумма финансовых издержек (CFT), то есть то, что вы в итоге заплатите, составит около 302,8%. Однако эта цифра может варьироваться в зависимости от кредитно-финансовой организации. Этот процент взимается, если вы платите минимальную сумму по карте, запрашиваете аванс или платите в рассрочку вне программы Ahora 12. "С другой стороны, при превышении суммы 200 000 песо или 200 долларов США ставка регулируется Законом о кредитных картах (25.065). Согласно статье 16, компенсационный или финансовый процент не может превышать 25% от ставки, применяемой банком по операциям кредитования физических лиц. В банке "Насьон" номинальная годовая ставка составляет 150%, а общая эффективная финансовая стоимость - 445,82% за ноябрь. В частных банках она может быть еще выше: "С учетом процентных ставок, взимаемых за неуплату, в условиях нынешней инфляции кредитные карты могут использоваться с большой пользой, если их использование соответствует реальным доходам пользователя". По словам Гильермо Барберо, партнера First Capital Group, если расходовать деньги на следующий день после закрытия выписки, то до момента наступления срока платежа остается 40 дней". "С помощью кредитной карты можно переносить расходы на более поздний срок, что является ключевым в экономике с уровнем инфляции 10% в месяц [или более]. Короче говоря, если дата закрытия карты далека от дня совершения покупки, вы выигрываете 10%. Это базовый инструмент, с помощью которого можно попытаться защититься от инфляции. Риски очень низкие, проблема в том, что те секторы, которые имеют меньше, не могут этого сделать, потому что у них обычно нет доступа к таким инструментам, - говорит финансовый аналитик Кристиан Бутелер, - В течение этого периода времени, пока инфляция снижает реальную стоимость, подлежащую оплате, вы можете даже пустить в дело деньги, которые собирались использовать для рассрочки". Например, при традиционном 30-дневном срочном кредите, по которому в настоящее время номинальная ставка составляет 133% годовых или 11% в месяц. В случае если закрытие карты произойдет менее чем через месяц, другой альтернативой могут стать фонды денежного рынка цифровых кошельков, которые дают 100% годовых (8,3% в месяц) и обладают мгновенной ликвидностью. "Конкретный пример. Если карта была обрезана вчера, то сегодня потребитель может совершить покупку на сумму 100 000 песо единовременно и оплатить ее только в первых числах декабря. Если эти 100 000 песо положить на срочный депозит, для примера консервативных инвестиций, то в конце ноября он получит 111 000 песо для погашения выписки по карте, и у него останется 11 000 песо на карманные расходы. Если по кредитной карте произошел перерасход средств, а наличных денег нет, у клиента банка есть возможность оплатить минимальную сумму по выписке. Это наименьшая сумма, требуемая финансовыми учреждениями, которая обычно составляет от 5% до 10% от общей суммы долга. Однако из-за дороговизны финансирования остальной суммы применяются ставки от 300% до 445% годовых. "Когда вы влезаете в долги по кредитной карте, это происходит потому, что вы платите за что-то необычное или за то, что не будет повторяться каждый месяц. Покупка, которая не является привычной, которая не повторяется, которая представляет собой единичную возможность, заслуживает рассрочки платежа, поскольку охватывает несколько периодов. Это может быть предмет, который будет использоваться в течение нескольких месяцев, а то и лет, например, бытовая техника, одежда или ремонт автомобиля", - добавил Барберо, отметив, что следует избегать расходов на периодические покупки. Например, расходов в супермаркетах или аптеках". С момента своего возникновения пластик был создан для того, чтобы облегчить пользователям совершение покупок без необходимости иметь деньги на тот момент". "Недавно были изменены и тарифы плана Ahora 12, поскольку в соответствии с регламентом они установлены на уровне 75% от ставки, выплачиваемой по фиксированным условиям. С середины октября номинальная ставка по программе финансирования, продвигаемой правительством для приобретения национальных товаров, установлена на уровне 99,75% годовых". При этом, хотя и уточняется, что в некоторых магазинах проценты не взимаются, что практически вышло из употребления, установлен максимальный процент, который торговец может взимать с наличной цены, и приведены некоторые примеры: "Если покупатель решит финансировать покупку по программе Ahora 3, то он сможет взимать 16,01%. Таким образом, товар стоимостью 100 000 песо за наличный расчет будет разделен на три платежа по 38 670 песо, что в общей сложности составит 116 010 песо. Та же операция, но с использованием Ahora 6, делится на шесть фиксированных платежей по 22 287 песо. При процентной ставке 33,72% конечная стоимость составит 133 720 песо. "Продолжая разговор о 100 000 песо, если покупатель выбирает Ahora 12, торговец может добавить надбавку в размере 76,83%, т.е. общая сумма в 176 830 песо будет выплачена двенадцатью частями по 14 736 песо. То есть общая сумма в 176 830 песо будет выплачена двенадцатью частями по 14 736 песо. При использовании Ahora 18 (132,84%) стоимость товара составит 232 840 песо, но 18 частями по 12 936 песо. Наконец, при Ahora 24 за товар придется заплатить 306 290 песо. Но это два года ежемесячных выплат по 12 762 песо (206,29%)". "Все, что предполагает фиксированную рассрочку без процентов или даже с процентной ставкой ниже прогнозируемой инфляции, - беспроигрышная ситуация. Это финансовый счет, который обычно не делается, но он существует, и он дает возможность защититься от роста цен. Более того, некоторые сети предлагают три беспроцентных взноса или скидку 20%, и все равно это стоит того, чтобы сделать три беспроцентных взноса. Потому что инфляция составляет 10%, 12% в месяц, поэтому реальная стоимость, которую нужно заплатить, ниже. В условиях инфляции, как сейчас, использование карты имеет очень низкие риски. При условии, что она используется ответственно, в соответствии с прогнозируемым доходом [т.е. будущей зарплатой]", - сказал Бутелер.