Интервью с Карлосом Реем, главой департамента Южной Америки одного из крупнейших банков мира.

Главный исполнительный директор Grupo Santander (одного из крупнейших банков мира) в Южной Америке Карлос Рей де Висенте посетил Уругвай, где принял участие в запуске программы Gourmet Route (благодаря которой региональные клиенты Santander будут иметь те же преимущества, что и уругвайцы во время отдыха в стране), провел встречи с высшим руководством и многое другое. В беседе с El País Рей рассказал о ситуации с банковским обслуживанием в Уругвае и регионе, о состоянии экономики, о том, почему Южная Америка привлекательна для инвесторов, о вызовах, которые бросают традиционным банковским операциям такие игроки, как Google Pay и Apple Pay, и о многом другом. Карлос Рей де Висенте присоединился к группе Santander в 2010 году в качестве руководителя отдела стратегии и планирования операций банка в Латинской Америке. Три года спустя он покинул Испанию и переехал в Бразилию, где занял должность генерального менеджера по стратегии Santander в этой стране. Он оставался на этой должности до конца 2021 года, а 1 января 2022 года стал региональным главой Южной Америки, курирующим бизнес в Бразилии, Чили, Аргентине, Уругвае, Перу и Колумбии. До прихода в Santander Рей работал юристом в двух юридических фирмах, специализирующихся на страховании и ответственности, а также был партнером в McKinsey. Ниже приводится интервью Рея изданию El País. -Как вы оцениваете этот бум финтех-технологий, весь мир блокчейна, криптовалют, которые бросают вызов традиционному банковскому делу? -Мы являемся ведущим банком в регионе во многих странах или занимаем очень заметные позиции. Но это правда, что предложение изменилось, клиентура сильно изменилась, и способ отношения к банкам сильно изменился. Самая большая проблема заключается в том, что традиционно, в целом, индустрия рассматривала цифровые технологии как одно из измерений отношений. Изменилось то, что цифровые технологии превратились в отношения с клиентами. Я не знаю, как давно вы не посещали офис, например. -Мне нужно подумать, но я бы сказал, что пару месяцев. -Когда я задаю этот вопрос, обычно ответ бывает именно таким. У людей нет памяти, потому что в основном отношения стали очень обусловленными, они больше не в Интернете и не в цифровом формате, а в приложении, в мобильном, как и вся наша жизнь. Появились новые конкуренты, люди, которые работают только в цифровом формате, я думаю, вам все равно, что у нас есть отделения, главное, что вы хотите, - это близость и простота цифрового банка. И это то, что мы в конце концов создаем и развиваем: цифровой банк, но с отделениями. -Изчезнут ли отделения банков или их количество сократится, но они все равно будут присутствовать для проведения каких-то более важных операций? -В целом, я говорю о том, что много лет назад распространение и банковские отношения почти всегда характеризовались физическим распространением. Теперь филиал будет иметь более профессиональный профиль, в том смысле, что филиал, который мы можем предоставить клиенту в Карраско, в Поситосе или здесь, в центре Монтевидео, - это не то же самое, что филиал в глубинке, который имеет призвание к сельскому хозяйству. Поэтому я думаю, что филиал, агентство, как мы его называем в некоторых местах, трансформируется в соответствии с потребностями в услугах в этом районе или с типом клиентуры, или с типом продукта и более адаптирован к этому. Скажем, стандартная модель, когда все немного одинаково, имеет тенденцию к исчезновению, и тогда это уже другой филиал, возможно, в некоторых местах меньший по размеру и гораздо более сфокусированный на каких-то реалиях. -Вы недавно отметили в интервью, что регион очень хорошо позиционирован для привлечения инвестиций. В каком смысле это хорошее позиционирование? -После пандемии регион демонстрирует поведение, ортодоксальность, условия, которые, на мой взгляд, привлекательны для инвесторов. Очевидно, что мы, живущие в Уругвае уже более 40 лет, положительно относимся к региону, потому что он является частью нашей сущности. Мы не чувствуем себя иностранцами в Уругвае, мы чувствуем, что являемся частью уругвайского общества, или частью чилийского общества, или частью бразильского общества. Я думаю, что условия привлекательны с точки зрения инвестиционных условий. На самом деле, если посмотреть на макрокартину с точки зрения роста, реальных доходов, безработицы, показатели положительные, в регионе есть интересные активы для инвесторов, как финансовые, так и промышленные, поэтому я думаю, что помимо нашего собственного предложения, это привлекательное место для инвесторов. -Как вы оцениваете экономику региона? -Макрокартина региона в целом позитивна, и это если мы посмотрим на рост валового внутреннего продукта (ВВП), динамику безработицы и рост реальных доходов. Есть ведущие сектора, очевидно, сельское хозяйство, горнодобывающая промышленность, есть много вещей, которые происходят в регионе, так что с точки зрения роста все обстоит именно так. Что касается Аргентины, которая всегда представляет собой несколько иную экономику, то я только что приземлился (Н. Р.: во вторник) именно потому, что нахожусь в Аргентине с воскресенья, и правда заключается в том, что если мы посмотрим на показатели за год, то действительно, меры стабилизационного плана, которые были реализованы, оказывают влияние на спрос. Но если посмотреть на это в месячном разрезе, то правда заключается в том, что мы начинаем видеть восстановление, помимо того, что инфляция находится на гораздо более низком уровне. Так что даже в случае с Аргентиной правда заключается в том, что на полях я все более позитивен и надеюсь, что все сложится хорошо, особенно для аргентинцев. Потому что процесс этих 10 месяцев с точки зрения адаптации, хотя и необходим, но он очень тяжел для семей. Так что на самом деле я смотрю на регион с оптимизмом. -В этом смысле, как вы смотрите на Уругвай, который находится в самом центре избирательного сценария по выбору следующего президента? -Положительно, потому что я уже говорил вам, из-за макроэкономической ситуации и условий. Два года назад мы отмечали здесь 40-летие Уругвая. Это умеренная, разумная страна, страна соглашений, консенсуса, которая может очень хорошо работать, с хорошими талантами, и мы приехали в 1982 году. 1982 год был не самым легким в истории Уругвая, если мы правильно помним. Я помню, что когда мы праздновали 40-летие, мы провели заседание в отеле Sofitel Carrasco, и там были разные люди, которые руководили экономикой, и помимо позитивной истории страны, которая была историей человеческого и экономического развития, вы можете увидеть немного уругвайского стиля, консенсуса, умеренности, здравого смысла, так что это страна, где мы чувствуем себя необычайно легко. Помимо событий, здесь царит дух умеренности, здравого смысла и правильного ведения дел. Мы здесь с 82 года, и мы все еще здесь, и мы продолжаем инвестировать больше. Подумайте, у нас есть банк, есть Crédito de la Casa, есть Creditel, в прошлом году мы запустили MiAuto, возглавив бизнес автомобильного кредитования, а совсем недавно вместе с Getnet - бизнес по приобретению кредитов. Таким образом, сейчас в стране существует пять бизнесов, которые мы развиваем как группа, и мы собираемся продолжать инвестировать и привлекать капитал. Вот что мы ожидаем. -Как я уже сказал, Santander работает в стране более 40 лет, сегодня это крупнейший частный банк, но часто говорят, что Уругвай - дорогая страна для всех видов бизнеса. В последние два года банковский бизнес приносит хорошие доходы, как вы оцениваете этот сценарий? -Это конкурентный рынок, как вы сказали, мы являемся лидером среди частных банков, потому что это основано на 40 годах работы и попытках заполучить лучшие банковские таланты в стране, и мы создаем бизнес. Но наши конкуренты тоже работают хорошо, BROU (Banco República) - хороший банк, наши коллеги из Itaú тоже хорошо работают, и население получает все более выгодные предложения, что делает нас всех лучше, в этом смысле все позитивно. Результаты последних нескольких лет были положительными, особенно для нас, у нас были рекордные результаты в стране и очень хорошие результаты, и чтобы это не было чисто разовой или циклической проблемой, мы строим другие бизнесы. Как я уже говорил, за последние два года мы прошли путь от банка и двух специализированных финансовых компаний до компании MiAuto, которая значительно модернизировала рынок автомобильного кредитования, который был менее развит в стране. И это немного на руку группе, потому что правда в том, что мы являемся лидером в регионе с точки зрения доли рынка, которую мы занимаем в сегменте специализированных автомобилей. То же самое касается эквайринга, машин и торговых точек - бизнеса, который мы начали в Бразилии, но уже работаем в Аргентине, Чили, здесь и развиваем его в Мексике. Это немного похоже на инновации с очень сильным присутствием, но мы также привносим лучшее из группы, включаем это и делаем это больше, что является частью работы. -А что касается стоимости, которую многие называют дорогой в Уругвае, и в частности банковского обслуживания? -С точки зрения соотношения между доходами и расходами, это не самый эффективный сектор, но доходность привлекательная, поэтому мы продолжаем инвестировать. Я думаю, что с течением времени эта ситуация также улучшается. Что верно, так это то, что и мы, опираясь на технологии, индустриализацию, модернизацию, также улучшаем свои показатели. На самом деле, если вы посмотрите на динамику показателя эффективности, который используют наши банки, а именно соотношение доходов и расходов, вы увидите, как он постепенно улучшается. Но я не думаю, что это большая проблема. -Что касается инноваций, вы только что упомянули MiAuto, Getnet, недавно вы объявили о финансировании проекта по производству зеленого водорода в Уругвае, какие еще инновации появятся? -Хотя мы и являемся, так сказать, лидерами, мы стараемся не останавливаться на достигнутом. Есть проект Kahiros, связанный с зеленым водородом, но мы финансируем Buquebus China Zorrilla, первое гибридное судно, и я думаю, что это важная веха в морском транспорте, который будет пересекать реку. Мы, как лидеры, всегда стараемся найти угол зрения на то, как мы можем дать больше, как мы можем сделать лучше, как мы можем изобрести новый бизнес. Правда в том, что, например, «МиАвто» - это интересный случай. Мы являемся лидерами в регионе, а здесь мы занимались потребительским кредитованием с Crédito de la Casa и Creditel, которые являются двумя очень консолидированными предложениями. Однако любопытно, что, будучи лидером в потребительском кредитовании, в автомобильном кредитовании, мы вдруг увидели направление, которое не было развито в стране. Мы привнесли немного идеи того, что мы делаем, в Бразилию, Перу, Колумбию, Аргентину и Чили. Во всех странах мы являемся лидером, и менее чем за год, опираясь на технологии группы, специализированные знания и местный элемент, который мы доминируем на рынке, мы добились значительного успеха с точки зрения рынка. У нас всегда есть новая идея, которую мы пытаемся реализовать. Мы заключили общегрупповое соглашение об использовании преимуществ карты. Скидка Santander Gourmet Route: клиенты из Аргентины, Бразилии и Чили, приезжающие в Уругвай, также получат свою скидку. Мы всегда стараемся, не останавливаясь, найти угол инноваций. Например, в случае с Чили, я знаю, что это другая география, но мы являемся ведущим банком в Чили, но его приобретение было основано на монополии, компании под названием Transbank. Мы разрушили монополию, что неестественно для лидера, мы вышли с Getnet, как и здесь, и у нас уже более 12% доли рынка. Так что это очень похоже на Santander - бросать вызов статус-кво и пытаться понять, как мы можем сделать это лучше. Как вы оцениваете рост мультилатинских компаний, таких как Mercado Libre, Nubank и другие? -Идея мультилатинских компаний, которые развивают свою деятельность в разных частях региона, существует уже давно. Мы видим, что есть некоторые компании ниже крупных консолидированных транснациональных корпораций (таких как Mercado Libre), которые относятся к компаниям второго уровня и которые начинают выходить в другие регионы, основываясь на своем успехе на местах. То есть они накопили значительный опыт, добились успеха и видят, как они расширяются в другие регионы. Здесь есть все: сырьевой сектор, сельскохозяйственный сектор, но я думаю, например, о Smartfit - бразильской компании по производству тренажеров, которой мы помогали. На самом деле, в созданной нами группе, недавно в Мадриде, был объявлен сегмент, который первоначально предназначался для многонациональных компаний, а теперь стал многонациональным, то есть сегмент уровня 2, потому что у нас уже есть корпоративный инвестиционный банкинг для очень крупных многонациональных компаний, которые мы обслуживаем. Но это сегмент второго уровня, то есть компании, которые в какой-то момент, будучи национальными, решают выйти на международный рынок, и мы помогаем им выйти в другие страны, причем не только как банк, но и объясняя им правовую среду, контекст и т. д. в этих других странах. И на самом деле на уровне группы у нас уже 26 000 компаний, которым мы предоставляем эту услугу. И за последние два года эта деятельность выросла на 40 %. Это очень существенно. Когда вы думаете о том, кто из игроков в регионе является международным банком, присутствующим во всех соответствующих странах региона, Santander оказывается тем местом, куда компании, естественно, обращаются. Мы поняли, что спрос есть, и пытаемся создать рельсы, чтобы обслуживать их более эффективно. Возможность помочь этой компании выйти в новую страну, выйти на международный рынок - это огромный успех и для нас, и для них». -Каким вы видите региональный банкинг через пять лет? -Я возвращаюсь к первому вопросу, в том смысле, что это банк, который старается не только обслуживать, но и радовать клиента. Я думаю, что вариантов становится все больше и больше, и необходимо быть очень близко к клиентам и знать, как удовлетворить этот спрос. Это банковская система с большим выбором, с точки зрения того, что так называемые традиционные банки будут продолжать существовать, но мы также находимся в постоянном процессе инноваций с новыми предложениями, которые являются менее традиционными конкурентами. Я думаю, что будут появляться финансовые услуги, которые будут предоставляться людьми, пришедшими из других секторов, примером может служить Mercado Libre, которые пришли из электронной коммерции и пришли в финансовый мир через платежи, появился Mercado Pago, и это реальность, которая происходит в других странах. Или, например, люди, которые пришли из мира больших технологий и начинают осваивать мир финансовых услуг, таких как Google Pay или Apple Pay. Я думаю, что для региона это мир, и мы увидим, как эта мультилатинская тема будет активно развиваться. У нас также есть компании, которым мы помогаем выйти в северное полушарие, в Европу, в Соединенные Штаты. Я думаю, что это будет происходить все чаще и чаще, поскольку мир становится все более взаимосвязанным. Мы должны увидеть, каким будет влияние искусственного интеллекта. Например, я думаю, что это естественным образом повлияет на способность обслуживать клиентов более продуктивно, более эффективно и более тесно. Это будет одним из аспектов. Но мы также являемся компанией, для которой связь с мобильным телефоном, с цифровыми технологиями больше не является одним из аспектов банковских отношений, для многих клиентов это то, как они воспринимают банк. Таким образом, мы являемся исключительно технологичной компанией, как с точки зрения банка, так и с точки зрения того, что мы делаем. Все, что мы делаем за кулисами, поддерживается технологиями, и без них ничего бы не существовало. Но я настроен позитивно, я думаю, что работа банка, как с точки зрения превращения сбережений в инвестиции, так и с точки зрения транзакционной части обслуживания платежей, инкассации и т. д., сохранится, что будет происходить, так это то, что мы будем модернизировать способы взаимодействия с клиентами, а они становятся все более требовательными, и мы должны повышать планку. -Есть ли у вас опасения по поводу регулирования, что оно должно быть на уровне, когда мы видим, как появляются Google Pay и Apple Pay, которые являются огромными компаниями? -Регуляторы в некоторых реалиях, не вдаваясь в конкретные элементы, применяют регуляторную асимметрию. Но не только потому, что есть игроки из других секторов, даже игроки одного и того же сектора, если вы так или иначе входите в квалификацию, к вам относятся по-разному. Мы видим разное отношение с точки зрения взаимоотношений с клиентами, с точки зрения спроса на капитал и даже в некоторых юрисдикциях с точки зрения налогообложения. То есть я плачу больше налогов, чем мой конкурент, причем конкуренты совсем не маленькие. Я считаю, что в одном бизнесе - одни правила. Мы все должны играть в один и тот же вид спорта по одним и тем же правилам. Но то, что вы говорите, правда, в настоящее время существуют некоторые ситуации конкурентной асимметрии. И я считаю, что это неправильно.