Конгресс хочет отменить закон о борьбе с ростовщичеством: прощай ограничение процентных ставок

В Конгрессе мнение, направленное на изменение закона 31143, известного как закон, защищающий потребителей финансовых услуг от ростовщичества, перешло в четвертый антракт, и Комиссия по экономике под председательством Илича Лопеса (Acción Popular) стремится отменить закон, опубликованный законодательным органом в марте 2021 года. Лопес утверждает, что предельные проценты, взимаемые банками, подложили «микро- и мелким предпринимателям на блюдечке с голубой каемочкой». Это конституционно, но почему это не решает проблему? Согласно закону, Центральный резервный банк Перу (BCRP) устанавливает максимальную и минимальную процентные ставки по финансовым операциям каждые шесть месяцев. До октября этого года максимальная составляет 109,83%, а с ноября по апрель 2025 года - 112,98% годовых в национальной валюте и 93,86% в иностранной. В случае неуплаты процентов, которые должны быть равны тем, что установлены BCRP для операций вне финансовой системы, запрещено взимать штраф или дополнительные расходы. Капитализация процентов в случае дефолта клиента также отменена. Аналогичным образом, закон, который Экономическая комиссия намерена отменить, гласит, что комиссии или расходы, которые банки взимают со своих клиентов, должны подразумевать предоставление дополнительной или вспомогательной услуги по отношению к договорным операциям и оправдывать перекладывание этих расходов на пользователя, а если финансовая организация взимает ставку выше максимальной, то это влечет за собой преступление ростовщичества. По мнению Конституционного суда, закон не нарушает Конституцию, поскольку не посягает на свободу участников финансовой системы, и поэтому он отклонил жалобу на неконституционность, поданную Коллегией адвокатов Ики и исполнительной властью. Тем не менее, BCRP отметила, что предельные процентные ставки отдалили неформалов и людей с низким уровнем дохода от кредитов, заставив их прибегать к неофициальным займам «со всеми вытекающими отсюда рисками», сказал Адриан Армас, центральный менеджер по экономическим исследованиям эмиссионного учреждения. По словам Армаса, опыт Перу показывает, что когда гражданин получает свой первый кредит, несмотря на «высокую процентную ставку», она обычно намного ниже, чем на неформальном рынке, где она, согласно исследованиям, составляет от 500% до 2000%. Хорхе Каррильо Акоста, профессор бизнес-школы Pacífico, отмечает, что риск невыплаты в Перу очень высок из-за неформальности: у 70 % населения нет ни работы, ни постоянного дохода, ни жилья, поэтому ставки вначале колеблются между 150 и 180 %, чтобы покрыть расходы, требуемые операцией, но по мере формирования профиля соответствия эти ставки снижаются. Теперь, когда ставка составляет 109%, организации отказывают в возможности получить кредит гражданам, желающим получить кредит, из-за вышеупомянутых рисков, а также тем, кто хочет получить другой кредит, добавляет он. По данным Перуанского института экономики (IPE), около 600 000 семей по всей стране получили неформальный кредит: он сосредоточен среди людей с низким социально-экономическим уровнем и старше 25 лет. «Ограничение (процентной ставки) затронуло крупные банки, поскольку они обслуживают официальных клиентов. А пострадали сберегательные банки, кредитные союзы и микрофинансовые организации. Почти 300 000 семей покинули финансовую систему в результате введения лимитов», - сказал он в интервью газете La República. Таким образом, Адриан Армас заверил, что «технические исследования показывают, что (закон против ростовщичества) оказал негативное влияние на население». Он заключает, что, несмотря на «благие намерения», стоящие за законом против банковского ростовщичества, основные причины, по которым «к сожалению, в нашей стране доступ к кредитам ограничен», были проигнорированы. Ассоциация банков (Asbanc) согласна с этим мнением, она поощряет «финансовую дезинтеграцию» и подвергает риску миллионы клиентов малого и среднего бизнеса, закрывая их предприятия. Хотя годовая эффективная ставка BCRP устанавливает максимальную процентную ставку в 109,83 %, в финансовой системе APR - включающая все расходы по кредиту - возрастает до 125,41 % по потребительским кредитам и до 181,09 % по кредитным картам. Хосе Луна Гальвес (Podemos Perú) предупредил, что Экономическая комиссия хочет, чтобы банки подняли процентные ставки по кредитам «выше 200 %» и дали зеленый свет «бесконтрольному» взиманию комиссий и штрафов. Он утверждает, что отмена нормативного акта «направлена в пользу банков»,