Более 50% аргентинцев имеют долги, причем более 10 миллионов человек - перед банками. Большинство из этих кредитов - не крупные суммы, а небольшие потребительские займы, и у многих долг эквивалентен одной полной месячной зарплате. Более того, способность к сбережениям практически отсутствует: только 24 процента населения могут откладывать деньги, что является прямым отражением постоянного удара инфляции по доходам. При таком раскладе многие находятся всего в одной «финансовой случайности» от того, чтобы оказаться в нищете. Почему так происходит? На мой взгляд, корень проблемы - в финансовой неграмотности, в отсутствии экономического образования, которое не позволяет людям использовать три столпа денег: знания, мотивацию и привычки. В сегодняшней колонке мы рассмотрим эти три фундаментальных аспекта и предложим инструменты, которые помогут тем, кто хочет улучшить качество своей жизни в финансовом плане, увеличить соотношение дохода и вложенного времени. Давайте начнем! «Когда мы говорим о финансовой грамотности, мы имеем в виду не получение степени по экономике, а внедрение ключевых идей, которые могут изменить нашу повседневную жизнь к лучшему. Как эскимосы различают разные оттенки снега, чтобы оптимизировать свои решения, так и мы должны научиться различать разные виды доходов и сбережений, чтобы принимать более разумные финансовые решения. Сейчас мы разделим шесть видов доходов и четыре вида сбережений, о которых должен знать каждый человек: «Обычный доход: это доход, который мы получаем за каждый отработанный час. Это касается как наемных работников, так и самозанятых. Это самый распространенный вид дохода, но и самый трудоемкий. «Пассивный доход по воле случая": этот доход поступает в результате неожиданных или спорадических событий, таких как наследство, выигрыш в лотерею или выигранный судебный процесс. Это доход, который нельзя спланировать или предсказать с уверенностью. «Автоматизированные финансовые инструменты дохода» - это пассивный доход, получаемый от инвестиций в финансовые инструменты, такие как облигации, срочные вклады, взаимные фонды или облигации. Они требуют первоначального вложения денег, но не требуют постоянных затрат вашего времени. «Автоматические средства получения дохода под наблюдением» - это доход, получаемый путем организации бизнеса, который работает в полуавтоматическом режиме. Хотя время от времени требуется контроль или наблюдение, бизнес работает без вашего постоянного присутствия. Интернет - отличный инструмент для такого вида заработка». Автоматизированные средства получения дохода - это доход, получаемый от владения арендованным имуществом, например недвижимостью (домами, квартирами, гаражами) или транспортными средствами, которые сдаются в аренду, например, автомобилями для поездок или перевозок. «Автоматизированные средства получения дохода от собственности": сюда относятся доходы от патентов, авторских прав, франшиз, книг, музыки или любых интеллектуальных или физических продуктов, которые другие используют в коммерческих целях, выплачивая роялти или лицензии. «То же самое относится и к сбережениям, где можно выделить четыре различных типа сбережений: «Срочные сбережения: этот тип сбережений эквивалентен шестимесячному доходу и должен быть доступен в случае непредвиденных обстоятельств. Рекомендуется размещать их в легкодоступных инструментах с низким уровнем риска, таких как долларовые счета или инвестиции с низкой волатильностью. Этот вид сбережений - ваша первая линия защиты от непредвиденных ситуаций. «Защитные» сбережения: это сбережения, которые покрывают доход более чем за полтора года. Такой уровень сбережений дает вам возможность принимать более стратегические, долгосрочные решения, например, сменить работу или воспользоваться инвестиционными возможностями, возникающими в кризисные времена. «Сбережения на потребление": это сбережения для улучшения качества жизни, будь то покупка одежды, техники или планирование путешествий. Этот вид сбережений имеет ограниченный цикл: как только цель достигнута, деньги потрачены, поэтому цикл сбережений нужно начинать заново для будущих покупок. «Сбережения для инвестиций или предпринимательства": этот вид сбережений предназначен не для немедленного потребления, а для получения дохода в будущем. Они используются для покупки активов или создания бизнеса, приносящего пассивный доход, который освобождает время для других видов деятельности или инвестиций. Внедрение этих концепций в вашу финансовую жизнь позволит вам диверсифицировать источники дохода и эффективнее откладывать деньги. Понимание этих основ не только поможет вам лучше управлять своими деньгами, но и позволит действовать с более сильной позиции в будущем. Мотивация - ключевой фактор в любой сфере жизни, но ее значение возрастает, когда речь заходит о наших личных финансах. Четкое понимание причин, лежащих в основе наших финансовых решений, может сделать разницу между успехом и неудачей. Без правильной мотивации очень трудно поддерживать усилия, необходимые для достижения наших финансовых целей. Одна из самых распространенных ошибок заключается в том, что мотивация основывается на целях, которые хотя и привлекательны, но не способствуют улучшению нашего финансового положения. Возьмем, к примеру, накопления на отпуск. Образ пляжного отдыха или путешествия мечты может быть очень эффективным для мотивации к накоплению денег, но такой вид накоплений не способствует росту доходов или богатства. Более того, многие люди в итоге залезают в долги, чтобы оплатить свой отпуск, что приводит к эффекту, противоположному желаемому: потере финансовой стабильности. Вместо того чтобы ориентироваться на немедленное потребление, мы должны расставить приоритеты и стремиться к созданию чрезвычайного фонда. Этот вид сбережений не только дает нам душевное спокойствие, но и защищает от непредвиденных ситуаций, которые могут дестабилизировать наши финансы. После того как мы обеспечили подушку безопасности на случай чрезвычайных ситуаций, следует переключиться на инвестиционные сбережения. Как мы видели ранее, цель получения пассивного дохода с помощью автоматизированных механизмов получения дохода - один из самых эффективных способов улучшить наше долгосрочное финансовое состояние. Именно здесь возникает то, что я называю естественным циклом личных финансов. Подобно тому как вещества в природе проходят циклы преобразования, деньги в наших финансах должны следовать аналогичному циклу: получаемый нами доход делится на расходы и сбережения. Эти сбережения, вместо того чтобы стоять на месте, должны быть преобразованы в инвестиции. Инвестиции приносят новый доход, который добавляется к традиционному доходу. Этот цикл повторяется, и со временем общий доход увеличивается в геометрической прогрессии. Эта концепция превращает сбережения в нечто динамичное и проактивное, где каждый сэкономленный песо имеет четкую цель: генерировать больший доход. Правильная мотивация с самого начала позволяет нам встречать трудности с явным преимуществом, помогая рассматривать экономию и инвестирование не как жертвы, а как инструменты для построения более прочного финансового будущего. Если мы понимаем этот цикл и последовательно применяем его, положительные результаты накапливаются со временем. То, что мы узнали, напрямую ведет к последнему столпу - финансовым привычкам: «Привычка - это поведение, которое мы повторяем почти автоматически, а в сфере личных финансов она является основополагающей для достижения финансового благополучия. Выработка здоровых финансовых привычек, таких как ведение личной финансовой панели для отслеживания всех доходов и расходов на ежедневной, еженедельной, ежемесячной и ежегодной основе, постоянный просмотр выписок по картам и билетов, а также предпочтение оплаты дебетовыми или наличными, необходимы для того, чтобы избежать ненужных долгов и обеспечить стабильное будущее. Кроме того, создание фонда на случай чрезвычайных ситуаций, регулярное планирование и корректировка бюджета, а также систематическое сбережение и инвестирование - все это способствует крепкому финансовому здоровью. При наличии необходимых знаний и мотивации эти полезные привычки формируются естественным образом. Финансовое образование и активная позиция не только способствуют финансовому спокойствию, но и создают благотворный цикл роста и стабильности. Дисциплина и последовательность по-прежнему важны, но при правильном подходе поддержание баланса и достижение финансовой свободы становится почти автоматическим процессом. Недостаток финансового образования и отсутствие эффективных стратегий кажутся социальной нормой в стране, подверженной регулярным финансовым кризисам, но при правильном подходе можно переломить эту тенденцию и двигаться к большей финансовой стабильности. Настоящий прорыв происходит, когда знания преобразуются в практическое понимание, мотивация воплощается в конкретные цели, а финансовые привычки органично вписываются в нашу повседневную рутину. С каждым осознанным выбором и стратегической корректировкой мы не только укрепляем свою финансовую безопасность, но и открываем путь к большей экономической устойчивости. На следующей неделе мы продолжим рассказывать о личных финансах и инвестициях!»